（2）持卡人決定購(gòu)買，向商家發(fā)出購(gòu)買請(qǐng)求；

（4）商家與持卡者通信用SSL協(xié)議，商家與支付網(wǎng)關(guān)通信使用RSA加密；

金融業(yè)方面：用卡付款代替?zhèn)鹘y(tǒng)的現(xiàn)金付款已越來越被人們所接受，但目前還只有少數(shù)銀行推出了網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)。隨著銀行間競(jìng)爭(zhēng)的加劇，各商業(yè)銀行都把目光投向了網(wǎng)絡(luò)銀行?？梢灶A(yù)計(jì)一兩年內(nèi)絕大部分的銀行都可實(shí)現(xiàn)網(wǎng)上支付。對(duì)于支付網(wǎng)關(guān)建設(shè)，目前各家商業(yè)銀行也已達(dá)成了一定的共識(shí)。支付網(wǎng)關(guān)作為金融專用網(wǎng)和公用網(wǎng)之間的安全接口，有的為商業(yè)銀行自己建設(shè)，也有的為由多家商業(yè)銀行聯(lián)合共建。

（1）有銀行的參與，支付網(wǎng)關(guān)必須得到銀行的授權(quán)；

此類型是國(guó)內(nèi)網(wǎng)上支付普遍采用的網(wǎng)上支付方法。

（1）銀行親自建立支付站點(diǎn)，企業(yè)網(wǎng)站建設(shè)，成為支付系統(tǒng)的主體；

（3）持卡者支付時(shí)使用的微型電子錢包是一個(gè)APPLET應(yīng)用程序，放在支付網(wǎng)關(guān)的服務(wù)器上，并經(jīng)過支付網(wǎng)關(guān)的簽名認(rèn)證；

銀行卡非SET電子商務(wù)支付系統(tǒng)（SSL）

（5）持卡者必須與支付網(wǎng)關(guān)簽約，成為其會(huì)員；

（3）商家返回同意支付等信息；

（5）商家用支付網(wǎng)關(guān)的公開密鑰加密支付信息等，傳給支付網(wǎng)關(guān)，要求支付；

顧客的要求：電子支付為用戶提供了很大的方便，得到了用戶的歡迎。但由于電子支付要用戶承擔(dān)一定的風(fēng)險(xiǎn)，故要顧客普遍接受電子支付還需時(shí)日。

（6）支付網(wǎng)關(guān)與發(fā)卡行的通信可通過POS機(jī)撥號(hào)上銀行的前置機(jī)（業(yè)務(wù)量不大時(shí)用），或走專線，用ISO8583等協(xié)議上銀行的前置機(jī)。

（3）關(guān)鍵技術(shù)如加密技術(shù)難于保證為用戶提供安全的電子支付。

（1）持卡者登錄商品發(fā)布站點(diǎn)；

（8）商家用支付網(wǎng)關(guān)的公開密鑰解密后返回信息給持卡人，送貨，交易結(jié)束。

銀行直接參與的非SET電子商務(wù)支付系統(tǒng)（類SSL）

該系統(tǒng)使用SSL協(xié)議，RSA加密算法、數(shù)字簽名和防火墻等保證交易的安全，支付時(shí)使用的是銀行發(fā)行的儲(chǔ)值卡（借記卡）、信用卡。該方式風(fēng)險(xiǎn)較高，只要銀行肯參與，該系統(tǒng)是可行的。該系統(tǒng)的主體有持卡人、商家、支付網(wǎng)關(guān)和發(fā)卡銀行。

目前，電子商務(wù)支付系統(tǒng)體系結(jié)構(gòu)有兩種：SET結(jié)構(gòu)和非SET結(jié)構(gòu)。非SET結(jié)構(gòu)的電子商務(wù)支付系統(tǒng)指使用除SET協(xié)議外的其他協(xié)議的電子支付系統(tǒng)。電子商務(wù)使用的支付手段可以有E-CASH、E-CHECK、智能卡、商家或別的機(jī)構(gòu)發(fā)行的購(gòu)物卡、銀行卡等。鑒于中國(guó)國(guó)情，現(xiàn)階段大多使用非SET協(xié)議結(jié)構(gòu)，使用商家或商家授權(quán)的銀行機(jī)構(gòu)發(fā)行的購(gòu)物卡，銀行卡來支付。

（2）持卡者決定購(gòu)買，向商家發(fā)出購(gòu)買請(qǐng)求，并跳轉(zhuǎn)到發(fā)卡行支付站點(diǎn)；

法律方面：目前我國(guó)還沒有有關(guān)電子商務(wù)的法規(guī)。數(shù)字簽名的有效性也沒有得到法律的認(rèn)可。這對(duì)電子商務(wù)的發(fā)展很不利。我國(guó)有關(guān)部門正在考慮制訂有關(guān)電子商務(wù)的規(guī)范和制度。

（7）支付網(wǎng)關(guān)用它的私有密鑰加密結(jié)果，論壇門戶網(wǎng)站建設(shè)，把結(jié)果返回商家；

市場(chǎng)方面：出于電子商務(wù)潛在的巨大利潤(rùn)，商家盼望電子商務(wù)早日實(shí)現(xiàn)。

（3）使用SSL協(xié)議保證交易的安全。

（1）沒有有關(guān)電子商務(wù)的法規(guī)。

（2）沒有一個(gè)統(tǒng)一的，論壇門戶網(wǎng)站建設(shè)，易于實(shí)現(xiàn)與各商業(yè)銀行互聯(lián)的支付網(wǎng)關(guān)。

（2）支付信息不經(jīng)商家；

（3）持卡者驗(yàn)證發(fā)卡行支付站點(diǎn)身份，通過SSL向發(fā)卡行傳送支付信息；

（1）持卡人登錄商品發(fā)布站點(diǎn)，驗(yàn)證商家身份；

現(xiàn)階段要在中國(guó)實(shí)現(xiàn)電子商務(wù)的網(wǎng)上實(shí)時(shí)安全支付，有以下難點(diǎn)。

（4）銀行處理用戶的支付信息，劃帳；

（5）商家定期到發(fā)卡行站點(diǎn)查詢成交商品，送貨，交易完成。該支付系統(tǒng)有如下特點(diǎn)：

各商業(yè)銀行推出的網(wǎng)上支付方案各不相同，如以上介紹的銀行卡非SET電子商務(wù)支付系統(tǒng)、銀行直接參與的非SET電子商務(wù)支付系統(tǒng)和SET安全電子商務(wù)系統(tǒng)方案，都有銀行使用，必將造成開發(fā)上的重復(fù)浪費(fèi)。

（4）各商業(yè)銀行在網(wǎng)上支付的認(rèn)識(shí)上存在差異，有的銀行可能不會(huì)在網(wǎng)上支付系統(tǒng)的建設(shè)上給予必要的配合。

（6）支付網(wǎng)關(guān)解密商家傳來的信息，通過傳統(tǒng)的銀行網(wǎng)絡(luò)到發(fā)卡行驗(yàn)證持卡人的支付信息是否有效，并即時(shí)劃帳；

支付系統(tǒng)體系結(jié)構(gòu)選擇

我國(guó)發(fā)展電子商務(wù)支付系統(tǒng)的現(xiàn)有條件

（2）商家及支付網(wǎng)關(guān)使用證書，支付網(wǎng)關(guān)為自簽名的Root CA；

（4）持卡人驗(yàn)證支付網(wǎng)關(guān)的身份，填寫支付信息，將定購(gòu)信息和支付信息通過SSL傳給商家，但支付信息被支付網(wǎng)關(guān)的公開密鑰加密過，對(duì)商家來說是不可讀的。

該支付系統(tǒng)有如下特點(diǎn)：

流程為：

該系統(tǒng)支付信息不經(jīng)商家，直接到銀行站點(diǎn)支付，即銀行直接接收處理用戶的支付信息。該系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)較小。該系統(tǒng)的主體有持卡者、商家和發(fā)卡銀行。支付流程為：